В августе стартовало тестирование цифрового рубля. «Совместно с Банком России мы создаем принципиально новую цифровую платежную инфраструктуру для всего российского бизнеса и населения», – заявляют участники пилотного проекта – ПСБ.
Цифровизация в действии
С 15 августа в пилотном режиме стартовали реальные операции с цифровым рублем. К сентябрю, по словам первого заместителя председателя ЦБ Ольги Скоробогатовой, «прошло несколько тысяч операций». Преимущественно оформляются переводы между физическими лицами или операции по оплате в торгово-сервисных предприятиях.
«Думаю, что все россияне смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 года», – говорит Ольга Скоробогатова.
«После пилота мы сможем предложить цифровой рубль всем», пообещала ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина, то есть не только гражданам, но и юридическим лицам. А сейчас пошли заявления участников инициативы, что запуск цифрового рубля «в свободное плавание» может произойти и раньше. Допустим, есть планы тестировать цифровую валюту в офлайн-режиме уже в конце 2024 года.
Первым на российском рынке провел транзакцию с цифровым рублем между юридическим и физическим лицом ПСБ.
Соревнование гласно или негласно присутствует в любой конкурентной среде. И масштабный проект Банка России по внедрению в стране «виртуального» рубля дает участвующим в пилоте кредитным организациям широкое поле для демонстрации преимуществ своей команды. ПСБ такое «цифровое» преимущество продемонстрировал, опередив других коллег из 12 также участвующих в пилоте финансовых структур. Результат трудно назвать случайным, поскольку ПСБ согласно рейтингу в «Исследовании цифровой зрелости розничных банков», сгенерированному агентством цифрового аудита SDI360, входит в топ-3 лучших цифровых банков страны.
«В рамках стратегии цифровой трансформации ПСБ проводит постоянную системную работу по развитию цифровых клиентских сервисов – мы совершенствуем технологии и IT-ландшафт, адаптируем процессы и продукты, расширяем функциональность онлайн-каналов, чтобы соответствовать предпочтениям клиентов и обеспечивать им максимальный комфорт, скорость и безопасность при решении любых финансовых вопросов в онлайн-каналах, – комментирует директор департамента цифровой трансформации и стратегии информационных технологий ПСБ Александр Сахаров. – Мы реализуем уже более 160 проектов по созданию и развитию цифровых платформ для взаимодействия с клиентами».
«С точки зрения развития конкуренции борьба за деньги со стороны кредитных организаций – благо, это в интересах клиентов этих банков», – резюмирует председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Предпосылки успеха
Ольга Скоробогатова признает, что в работе 13 банков «есть, безусловно, шероховатости». «Есть какие-то инциденты, но это нормально для пилота, – говорит она. – Мы как раз их устраняем и на стороне банка, и на стороне нашей платформы».
Но есть банки, которым удается запустить процессы с первого раза. «На середину сентября сотрудники ПСБ открыли более 40 цифровых счетов и успешно совершили несколько сотен переводов и несколько десятков оплат по QR-коду с использованием цифрового рубля. Пользуются популярностью и автоплатежи в цифровых рублях: клиент, настраивая автоплатеж, заранее назначает дату, сумму перевода в цифровых рублях и его получателя», – поясняют в ПСБ.
Итак, суть операции, которую ПСБ провел первым среди прочих: предприниматель – клиент банка, работающий в сфере онлайн-образования, открыл электронный кошелек, создал QR-код и передал его покупателю для последующей оплаты услуг.
Параллельно клиент смог в мобильном приложении ПСБ обменять цифровые рубли на безналичные рубли и обратно и произвел операцию b2c в цифровых рублях.
Кстати, операции по оплате покупок с QR-кодом будут тарифицироваться по более низкой ставке – 0,3%, что значительно ниже действующих тарифов эквайринга.
«Платформа цифрового рубля дает возможность малому и среднему бизнесу получить доступ к своему цифровому счету и начать проводить операции в новом формате, в том числе в ночное время. Такие транзакции, помимо обычных расчетов, будут востребованы при проведении страховых выплат, а также при использовании смарт-контрактов и в прочих процессах, где необходима повышенная безопасность и прозрачность, так как все расчеты в цифровых рублях осуществляются с использованием криптографической защиты и шифрования», – поясняет старший вице-президент, руководитель блока среднего и малого бизнеса ПСБ Александр Чернощекин.
Нужно уточнить, что отбор для участия в пилотном проекте происходил не только среди банков, но и из числа их клиентов – порядка 600 физлиц и 30 юрлиц в 11 городах России. При допуске предпочтение отдавалось наиболее типичным бизнесам. То есть, услуга легко масштабируется.
«Тестирование продолжается: юридические лица – участники пилотной группы открывают цифровые кошельки, проводят операции пополнения и перевода денежных средств, принимают оплату от частных лиц и делают возвраты», – добавляет Александр Чернощекин.
Для широкого круга клиентов
Тестирование цифрового рубля в ПСБ проходит по выстроенному Банком России графику. «Цифровой рубль – значимый для национальной платежной инфраструктуры проект, который создает новые возможности для всех участников платежной индустрии. Население получит новый инструмент для быстрых безопасных переводов и платежей в цифровой валюте, компаниям новая технология расчетов упростит проведение сделок и решит вопрос с автоматизацией платежей, государственные предприятия смогут повысить эффективность администрирования бюджетных выплат», – рассказывает старший вице-президент, руководитель блока розничного бизнеса ПСБ Мигель Маркарянц.
«Важно понимать, что основное назначение цифрового рубля – это не накопление или сбережение, для чего есть классические депозиты, а обеспечение безопасных и прозрачных расчетов», – уточняет Ольга Скоробогатова.
Напомним, соответствующий законопроект в первом чтении был принят 16 марта 2023 года. А уже 24 июля документ был подписан президентом РФ Владимиром Путиным.
Цифровой рубль позиционируется как дополнение к наличным и безналичным рублям. «Цифровой рубль частично похож на безналичный рубль, частично – на наличный. Для нас привычные наличные рубли – это пачка купюр, в которой каждая купюра имеет отдельный номер. А безналичные рубли – это некая общая сумма, что лежит на банковском счету. Так вот, каждый цифровой рубль, по аналогии с наличным рублем, обладает своим уникальным идентификатором, – поясняет Александр Чернощекин. – Поэтому можно сказать, что это деньги, которые лежат на счету в безналичной форме, но каждый рубль индивидуализирован».
Еще одной особенностью цифровых активов эксперт называет то, что к каждому цифровому рублю может быть прикреплен самостоятельный алгоритм, с помощью которого можно произвести различные виды расчетов. «Это и смарт-контракты или другие сложные виды операций, связанные с контролем поступления, контролем расходования и с отслеживанием движения средств, – объясняет вице-президент ПСБ. – Потому что все транзакции могут быть зафиксированы с помощью платформы цифрового рубля».
Разработанная аналитиками Банка России концепция предусматривает, что платформа цифрового рубля будет находиться целиком в ведении самого ЦБ. Также внутри инфраструктуры регулятора размещаются онлайн-кошельки клиентов и юрлиц, соответственно, здесь же проводятся транзакции – под контролем Федерального казначейства.
Но пользуются своими кошельками клиенты именно через кредитные организации и онлайн-приложения. Одному клиенту полагается один онлайн-кошелек с возможностью пополнения как наличными, так и безналичными средствами. И в перспективе доступ к кошельку станет возможен через любой банк.
«Сегодня ПСБ прорабатывает все возможные сценарии клиентского пути на реальных операциях с цифровыми рублями, что закладывает основу для бесперебойных и удобных платежей», – заявляет Мигель Маркарянц.
Заманчивые перспективы
Стоит отметить, что по ряду возможностей «виртуальный» рубль ориентирован не на рядовых граждан, а на интересы государства и игроков финтех-сегмента. Ресурс позволяет генерировать новые продукты в области финансовых технологий и механизмы управления государственными деньгами. А также, что немаловажно, организовать новую систему международных расчетов с использованием цифровых валют центральных банков других стран. «Цифровой рубль может быть использован в международных расчетах уже к 2025 году», – уверен Анатолий Аксаков.
Впрочем, цитируемая риторика не значит, что банковская система России сегодня зацикливается только на цифровой валюте. «Активно развивается направление чат-ботов и чат-банка. Прежде всего, клиенты вообще хотят получать услуги банков прямо на платформах, на которых обычно общаются между собой. Допустим, не выходя из мессенджера ВКонтакте. Мы такие услуги тоже оказываем нашим клиентам, как физическим, так и юридическим лицам, – перечисляет тренды в цифровизации Александр Чернощекин. – Второй вектор – это как раз цифровой рубль, развитие возможных операций с которым станет на ближайшие несколько лет мейнстримом. Третий вектор – большие данные. И четвертое важное направление – это цифровизация выдачи кредитов юридическим лицам».
©«Новый оборонный заказ. Стратегии»
№ 5 (82), 2023 г., Санкт-Петербург
