Алексей Лихачев, Росатом: «Нам нужны в атомной промышленности десятки тысяч человек <…> 30-35 тысяч - это наша потребность в кадрах до 2030 года»

Опыт применения ГИТ в банковском секторе

Геоинформационные технологии (ГИТ) – действенный инструмент повышения эффективности финансовых институтов. Сегодня космические системы наблюдения обеспечивают мониторинг объектов, по качеству сравнимый с квалифицированной инспекцией; интерактивные карты помогают оптимизировать процессы и привлекать клиентов.

 

Неизбежность применения ГИТ в банковском секторе определяют три фактора: удешевление технологий, улучшение качества орбитальной съемки и совершенствование пользовательских сервисов, адаптируемых под решение конкретных задач.

В этой статье «НОЗС» приводит некоторые примеры сотрудничества технологических компаний и банков – российских и зарубежных.

 

Россия

ПСБ

Директор по маркетингу АО «ТЕРРА ТЕХ» Елена Натарова на международном форуме GT2021, проведенном в конце прошлого года Агентством маркетинговых коммуникаций «Дифанс Медиа», рассказала о совместном пилотном проекте с ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ): «Банкам необходимо контролировать большое количество объектов, в том числе находящихся в залоге. Мы предлагаем решать эту задачу при помощи космических технологий. Для ПСБ мы разработали специализированный сервис. Естественно, сотрудники банков обычно не имеют опыта работы с космической съемкой, поэтому необходим простой инструмент, который выдает максимально наглядную информацию и помогает принять взвешенное решение на основе объективных данных».

Создание удобного интерфейса – важное условие практического применения результатов дистанционного зондирования земли (ДЗЗ).

«Просто данные, которые поступают из космоса, заказчикам уже не очень интересны. Пользователи хотят получить готовую аналитику, информацию по конкретным видам деятельности. И мы создаем системы, которые позволяют получать готовый продукт на основе исходных данных из космоса. В каждом конкретном случае состав продукта может быть разный, но, как правило, это сами снимки объектов, тематические цифровые карты, инфографика и отчеты. Можно подключать push-уведомления об изменениях на объектах мониторинга и т.д. Все необходимое находится под рукой, в стандартизированном виде, в режиме онлайн», – утверждает коммерческий директор «ТЕРРА ТЕХ» Владимир Финогенов.

Сотрудники банков могут не быть квалифицированными потребителями космической информации, поэтому оптимальным становится удобное и простое онлайн-решение, объясняет Елена Натарова.

Специалист банка вводит кадастровый номер интересующего его земельного участка и получает объем геопространственной информации, достаточный для принятия управленческого решения. Геосервис позволяет узнать, какая деятельность проводилась на участке в ретроспективе до 20 лет, оценить его современное состояние, изучить окружающие объекты и инфраструктуру.

Все участки по итогам космического анализа могут быть рейтингованы по степени их привлекательности для реализации тех или иных проектов. Например, если стоит задача определить самые перспективные залоговые участки для коттеджного строительства, то в рейтинге учитывается близость водных объектов, промышленных предприятий, тип и наличие лесов, экологический статус территорий, наличие инфраструктуры.

Еще одно направление работы банка – кредитование крупных строек. Здесь тоже встают вопросы, насколько заемщик честен с кредитором, действительно ли использует средства для строительства согласованного объекта.

Инспектирование площадок, рассредоточенных по разным регионам, – трудная и дорогая задача. Но искусственные спутники справляются с ней не хуже живых квалифицированных инспекторов.

«У нас есть интересная статистика по пилотным проектам с банками: сходимость отчетов выездных экспертов, которые на выездах фиксировали, что именно строится на объектах, с теми данными, которые получали наши специалисты методами дистанционного космического мониторинга, составила 95%. На наш взгляд, это очень хороший результат», – подчеркивает Елена Натарова.

«Сбер»

Соглашение о сотрудничестве Дивизиона «Цифровой кредитный мониторинг» ПАО «Сбербанк» с АО «ТЕРРА ТЕХ» было заключено в феврале 2019 года.

«Сбер» тоже начал с мониторинга строительства: жилых, коммерческих и промышленных объектов, финансируемых из кредитных средств банка. Орбитальная съемка позволяла контролировать наличие и активность техники, расположение и количество строительных материалов. Следующими целями стали другие объекты бизнеса: ГИТ обеспечили проверку работоспособности предприятий, мониторинг деятельности организаций, работающих в сфере лесного и сельского хозяйства. На этом этапе к космическим снимкам были добавлены снимки с БПЛА.

«На карте России мы можем посмотреть на любую точку, где находятся объекты, которые мы кредитуем. Применяя технологии распознавания снимков и нейросети, мы сравниваем то, что планировалось в кредитуемом проекте, с тем, что есть на самом деле», – так описывает процесс директор дивизиона «Цифровой кредитный мониторинг» Сбербанка Михаил Шевцов.

Техника в автоматическом режиме поставляет объективную информацию о Земле. Космические технологии позволяют использовать данные о клиенте, которые предоставляются не самим клиентом и не каким-то заинтересованным лицом, объясняет представитель «Сбера» Фидель Чатуев. «Эти данные сложно изменить или подделать. Другое преимущество – данные не имеют географических ограничений. Можно снимать любую точку Земли», – рассказывает представитель компании «Максар» Илья Юдин.

Достоинством в банке называют и наглядность собранных на едином геопортале материалов. Методика обработки во многом зависит от задачи. Так, высота строения может оцениваться по количеству этажей и по длине тени – такой пример приводят эксперты «Сбера».

«Мы экспериментировали с нейросетями, которые определяли этапы строительства и степень готовности объекта на каждом этапе. Нам было важно сократить сроки анализа, его стоимость и сделать технологию масштабируемой», – рассказывает Фидель Чатуев.

Мониторинг сельскохозяйственных угодий помог «Сберу» выяснить, что 10% земель используется не по назначению, 9% зарастает, еще на 1% происходят другие негативные процессы. Наблюдение из космоса позволило зафиксировать гибель урожая и повреждение посевов, а это уже страховые случаи.

Правда, возможность отличить с орбиты полезные растения от сорняков пока ограничена. Для этого применяются спектральные методы, а они требуют надежных наземных измерений. Иногда выезд сотрудника на поле оказывается эффективнее. Но здесь сказывается особенность работы с сельским хозяйством – промышленные объекты не вызывают таких затруднений.

Тем не менее, представители банков настроены конструктивно. «Мы в аграрные вопросы глубоко не погружались, но первое впечатление такое, что ДЗЗ способно помочь найти взвешенный подход к кредитованию агропредприятий и их мониторингу после выдачи кредита», – полагает Фидель Чатуев.

Основными способами применения ДЗЗ в банковской сфере называют следующие:

  • проверка достоверности предоставленной клиентом информации по страховому случаю;
  • скоринговая модель (при применении статистических формул для определения добросовестности клиента);
  • подтверждение кредитоспособности клиента;
  • контроль расхода средств;
  • проверка выполнения обязательств по кредитному договору;
  • и в крайнем случае – доказательство недобросовестности девелоперов в суде.

Все вместе ведет к повышению качества управленческих решений и снижению операционных рисков банка.

«Мы как банк не являемся традиционными потребителями услуг ДЗЗ, но мы видим тренды по удешевлению снимков, по увеличению их разрешения, то есть повышение доступности инструментов и их точности. Исходя из этого я полагаю, что “Сбербанк”, как и другие финансовые организации, станет гораздо активнее применять космоснимки для решения наших задач. В том числе, в мониторинге контрагентов, в отраслевом анализе и в принятии решений по инвестированию», – заверяет Фидель Чатуев.

 

Мир

«Для российских финансовых и страховых учреждений космические сервисы и геоаналитика – новый, пока еще непривычный инструмент, но потенциал их применения на территории нашей страны очень высок», – утверждает генеральный директор АО «ТЕРРА ТЕХ» Милана Элердова. При этом, по ее оценке, «в мире использование геопространственной информации в финансовом секторе набирает обороты и становится распространенной практикой».

Так, компания ESRI, крупнейший в мире производитель ГИС, предлагает инструменты для решения следующих задач:

  1. Выявление наиболее привлекательных локаций для открытия банков с учетом наибольшей концентрации активов;
  2. Анализ горячих точек;
  3. Определение предпочтений клиентов в конкретных регионах;
  4. Анализ демографической информации.

ANZ

Хороший пример применения перечисленных инструментов продемонстрировал ANZ, один из крупнейших банков Австралии. После объединения с Национальным банком Новой Зеландии ANZ столкнулся с необходимостью оптимизации процессов и расширения охвата граждан двух стран. Планировалось сократить количество филиалов на 30% и при этом разместить отделения в пределах досягаемости 90% населения (до этого охват составлял 75%). Один из топ-менеджеров банка Бретт Ламсден сформулировал стратегию так: «Нам нужно было знать, кто наши нынешние клиенты, кто потенциальные посетители и что им нужно». Кроме того ANZ была необходима аналогичная информация о конкурентах.

Чтобы решить задачу, банк обратился к специалистам ESRI. Вместе компании разработали алгоритм, отслеживающий ежедневные пешие и автомобильные маршруты жителей Австралии и Новой Зеландии.

«Раньше менеджеры региональных отделений говорили, например: “Я знаю мистера Джонса”, и поднимали палец вверх, – вспоминает Ламсден. – Теперь у нас есть более точные данные. ESRI помогает банку решить, где должны быть открыты новые филиалы и какие именно клиенты живут в этом районе».

Благодаря технологиям соотношение затрат ANZ к доходам снизилось с 42,7 до 38,9%, кредитование выросло на 5%, а депозиты клиентов – на 8%.

«Bank of America»

Крупнейший банковский холдинг США «Bank of America» располагает сетью обслуживания из 20 тысяч объектов, в это число входят и филиалы, и банкоматы. Рациональное управление системой позволило за несколько лет снизить годовые расходы на поддержание инфраструктуры на 800 млн долларов, при этом потеря клиентов оказалась незначительной.

Программа реструктуризации длилась 10 лет. За это время «Bank of America» приобрел и интегрировал более 1900 филиалов, построил 900 новых, закрыл 1400, продал почти 200, реконструировал 3000, закрыл 6000 мест, где стояли старые банкоматы, и добавил более 3000 новых удаленных банкоматов, в том числе с многоязычным голосовым управлением.

«Bank of America» отслеживает каждую клиентскую транзакцию, расположение, время и канал обращения и затем хранит эту информацию в течение 60 месяцев.

«У нас есть база данных объемом в 20 терабайт, что позволяет нам делать вещи, которые, мы почти уверены, никто другой делать не может», – говорит старший вице-президент банка по исполнению розничной дистрибуции «Bank of America» Джон Вурхис.

В его ведении находится группа из ста специалистов, рассредоточенных по 75 городам. В год отдел принимает от двух до трех тысяч решений, основой которых служат данные компании ESRI. Карты включают разные слои информации.

«Раньше, если система кондиционирования в филиале переставала работать, а ее замена стоила 750 тысяч долларов, я распоряжался заменить кондиционеры. Теперь я смотрю на карту, оцениваю значение филиала, его востребованность и прибыльность, срок окончания договора аренды, и решаю, хочу ли заменить кондиционер или просто починить его. Не имеет смысла тратить три четверти миллиона долларов на новую систему для филиала, который будет закрыт в течение года», – констатирует Джон Вурхис.

Система принятия решений работает приблизительно так: на электронной карте клиенты, их места проживания и точки совершения банковских операций отмечены разными цветами. Бледно-голубой означает, что человек осуществляет половину физических операций в филиале, обозначенном синим. Темно-синий – что клиент пользуется услугами исключительно этого отделения. Оценивая интенсивность цвета, эксперты определяют, где необходимо открыть новый филиал. Чем темнее точки, тем выше необходимость создания отделения.

«Я каждый день работаю с этой интерактивной картой, – рассказывает Вурхис, – и мой начальник использует ее же. Переключая фильтры, я могу показать, что сделал за последние два года и что запланировал на следующие два года. Задача, на которую раньше уходила неделя, теперь решается за пять минут».

Всемирный банк

О применении ГИС отчитывается и такая заметная организация, как Всемирный банк. В его задачи входит финансовая помощь развивающимся странам. Исследовательская группа по вопросам развития банка широко использует геоинформационные системы для формирования политики и поддержки операций банка.

«Мы во Всемирном банке высоко ценим открытые, доступные данные и верим в их эффективность. Мы убедились, что они помогают сокращать масштабы бедности, восстанавливать экосистемы и генерировать рост. Очень важно, однако, каким образом собираются эти данные, кто и как их хранит, анализирует и предоставляет к ним доступ. На ранних стадиях эволюции ГИС основным ограничительным фактором их широкого использования была стоимость. Теперь, когда система стала более доступной по цене, более мощной по своим функциональным возможностям и удобной в работе, ее использование возросло экспоненциально», – утверждает вице-президент Всемирного банка Рейчел Кайт.

Для устойчивого использования ГИС важно, чтобы данные оставались в постоянном обороте на национальном и международном уровне, создавали единую инфраструктуру. Поэтому Всемирный банк делает многие свои информационные базы открытыми. Недавно он совместно с Европейским космическим агентством запустил проект «Earth Observation for Development» по включению спутниковых данных в кредитные операции банка в рамках программ устойчивого развития.

В физике частицы, которые невозможно увидеть, находят по косвенным проявлениям. Так и финансовые потоки – они неразличимы из космоса. Но земли, здания, техника и люди включены в глобальный экономический процесс. Наблюдение за видимыми объектами дает полную картину того, как устроена мировая экономика. И именно ГИТ позволяют принимать быстрые и безошибочные решения – с каждым годом все более масштабные и точные.

 

©«Новый оборонный заказ. Стратегии» 
№ 2 (73), 2022 г., Санкт-Петербург

Партнеры